Koliko nas stvarno košta mikrokredit? Uporedili smo kamate, rate i ukupno zaduženje
Mikrokrediti su mnogima „slamka spasa“ za pokretanje ili proširenje posla, posebno u poljoprivredi. Ali kolika je realna cijena tih pozajmica? Na osnovu zvaničnih uslova donosimo pregled kamata, rata i ukupnog zaduženja, da znate na šta tačno pristajete.
Jedni su namijenjeni ženama koje pokreću posao u poljoprivredi. Za primjer kredita od 5.000 KM na 36 mjeseci, nominalna fiksna kamata je 22%, bez provizije za obradu, uz sitan dodatni trošak od 10 KM. Mjesečna rata iznosi oko 190,95 KM, a efektivna kamata (EKS) – koja realnije pokazuje koliko vas kredit košta – penje se na 24,58%. Ukupno vratite 6.874,20 KM bez dodatnih troškova, odnosno 6.884,20 KM kada se uračuna i tih 10 KM.
Žene poduzetnice u poljoprivredi, s dužim rokovima otplate – do 60 mjeseci. Kamate su nešto niže što je veći iznos i duži rok: kreću se od 23% do 19% nominalno. Primjeri iz obračuna: za 2.000 KM/12 mjeseci rata je oko 188,15 KM, EKS 26,92%, a ukupno vraćate oko 2.257,80 KM (sa troškovima oko 2.267,80 KM). Za 5.000 KM/36 mjeseci rata je 188,38 KM, EKS 23,37%, ukupno oko 6.781,68–6.791,68 KM. Za 10.000 KM/60 mjeseci rata je 259,41 KM, EKS 20,83%, a ukupno zaduženje dostiže 15.564,60–15.574,60 KM.
Za dugogodišnje klijente uključene u program lojalnosti, pa su i kamate osjetno blaže: 16% do 13% nominalno, bez provizije za obradu, uz simboličnih 10 KM dodatnih troškova. Primjeri: 2.000 KM/12 mjeseci – rata 181,46 KM, EKS 18,43%, ukupno oko 2.177,52–2.187,52 KM. 5.000 KM/36 mjeseci – rata 173,33 KM, EKS 16,27%, ukupno 6.239,88–6.249,88 KM. 10.000 KM/60 mjeseci – rata 227,53 KM, EKS 13,87%, a ukupno 13.651,80–13.661,80 KM.
Također poljoprivredni kredit do 10.000 KM, s fiksnim nominalnim kamatama od 26% do 20%. Bitno je da na iznose do 1.999 KM obračunava se 2% provizije, dok je za 2.000 KM i više nema. Primjeri: 2.000 KM/12 mjeseci – rata 191,06 KM, EKS 30,74%, ukupno 2.292,72–2.302,72 KM. 5.000 KM/36 mjeseci – rata 190,95 KM, EKS 24,58%, ukupno 6.874,20–6.884,20 KM. 10.000 KM/60 mjeseci – rata 264,94 KM, EKS 22,02%, a ukupno 15.896,40–15.906,40 KM.
Uvijek tražite EKS (efektivnu kamatu), jer ona u sebi sabira sve što ćete platiti – kamatu, provizije i sitne troškove. Obratite pažnju i na mjesečnu ratu: da li se uklapa u vaš stvarni mjesečni novčani tok, posebno u „mršavijim“ sezonamai.